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コラム

コラム8 個人再生と住宅ローンの使途(債務整理)

個人再生は、「住宅資金特別条項」を定めることで、住宅ローンの支払いを継続し、住宅を残したまま債務の整理ができる手続です。

個人再生で住宅資金特別条項を定めることができる基本的な要件のひとつとして、

「住宅の建設、購入に必要な資金、改良に必要な資金の貸付けに係る分割払いの定めがあること」

がありますが、実務上、「建設資金、購入資金」と言えるのかどうかで迷うケースがあります。

今までOKだった例として
1.借り換えであっても、新たに借りた資金が、全額従前の住宅ローンの返済資金と、諸費用に充てられていたケース
2.購入と同時に発注した外溝工事や、自宅横の駐車場の設備工事代に使ったケース

等があります。

一方、不可だったケースとして、
1.買い換えに伴う住宅ローンで、借りた資金の一部が、前住居の住宅ローンの抹消代金に充てられていたケース

等がありますが、クレジットカードの返済等、明らかに他の債務の返済に充てられているケースは、個人再生を使って住宅を残せないことになります(細かい判断は、裁判所によって異なると思います)。

住宅ローンの債権者である銀行が、その使い道を承知されているケースの他、よくない手段を使って余分に住宅ローンを借りられているケースもあるようですが、住宅ローンで借りた資金を、他の使途に流用していると、将来、思わぬところで問題になる恐れがあります。

★参考メモ
◎民事再生法 第10章 住宅資金貸付債権に関する特則

第196条(定義)
この章、第12章及び第13章において、次の各号に掲げる用語の意義は、それぞれ当該各号に定めるところによる。

1  住宅 個人である再生債務者が所有し、自己の居住の用に供する建物であって、その床面積の2分の1以上に相当する部分が専ら自己の居住の用に供されるものをいう。
 ただし、当該建物が2以上ある場合には、これらの建物のうち、再生債務者が主として居住の用に供する一の建物に限る。
2  住宅の敷地 住宅の用に供されている土地又は当該土地に設定されている地上権をいう。
3  住宅資金貸付債権 住宅の建設若しくは購入に必要な資金(住宅の用に供する土地又は借地権の取得に必要な資金を含む。)又は住宅の改良に必要な資金の貸付けに係る分割払の定めのある再生債権であって、当該債権又は当該債権に係る債務の保証人(保証を業とする者に限る。以下「保証会社」という。)の主たる債務者に対する求償権を担保するための抵当権が住宅に設定されているものをいう。
4  住宅資金特別条項 再生債権者の有する住宅資金貸付債権の全部又は一部を、第199条第1項から第4項までの規定するところにより変更する再生計画の条項をいう。
5  住宅資金貸付契約 住宅資金貸付債権に係る資金の貸付契約をいう。

                                                (最終更新 平成22年10月13日)
 
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