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コラム

コラム119 自己破産・個人再生における債権者の傾向の変化(債務整理)

平成29年4月30日の日経新聞に、「銀行、カードローン抑制」「融資上限下げ 審査厳しく」「多重債務問題に対応」の記事がありました。

以下、記事から引用します。

『かつて個人向けの無担保ローン市場は消費者金融やクレジットカード会社など貸金業者が主役だった。だが、多重債務が社会問題化したことで政府は2010年に改正貸金業法を完全施行。貸金業者は利用者の年収の3分の1までしか貸せない「総量規制」がかかった。
貸金業者の融資が激減する一方で、同法が適用されない銀行はカードローン事業を急拡大。マイナス金利で企業向けの貸出金利利ざやが縮小し続けるなかで、安定した金利収入を確保できるためだ。ローン残高は、2010年3月時点で3兆2000億円だったが、2016年12月には5兆4000億円と1.6倍に急増した。』(以上引用終わり)

私の事務所での取り扱い案件の中でも、債務整理の依頼者が借りている相手先の傾向の変化は顕著です。例えば、平成29年1月から4月までの間に債務整理(自己破産・個人再生)の依頼を受けた方を対象に調べてみたところ、債権者は、銀行・信用金庫が14件、カード会社が8件、消費者金融が1件、その他が3件でした。
※住宅ローン債権者は除いての数字です。

しかし、直接の債権者が銀行であっても、保証会社として消費者金融が付いており、銀行に支払ができなくなった時点で保証会社である銀行が代位弁済し、銀行には貸し倒れが生じないシステムが出来上がっています。

貸金業法の改正があった時は、18%を超える金利で貸し出していた消費者金融ばかりが叩かれていましたが、それ以下の金利であっても、返済が大変なのは同じです。

借り手側にとっても、「消費者金融は恐いけど、銀行なら借りやすい・・・」と、心理的な抵抗が低くなる傾向もあると思います。

今後、銀行における貸し出しは自粛される、審査を厳しくする、とのことなので、状況を見守っていきたいと思います。

なお、利用の仕方を間違えると危険なのは、クレジットカード会社のショッピングでも同じです。
例えば、ショッピングで100万円の利用限度枠ぎりぎりの残高で利用を続け、リボ払いでのカード会社への手数料が年14%である場合、月あたりの手数料は11,667円。仮に2万円の返済をしたとしても、半分以上が手数料として消えていることになります。

債務整理の依頼者の中には、ショッピングの利用枠ができることで、短期間に買い物で使ってしまい、支払いができなくなる方も少なくありません。消費者金融を規制して、銀行のカードローンを規制して、今度はクレジットカードのショッピング枠も・・・とならないようにしないといけないです。
                               
                              (最終更新 平成29年5月4日)

                                堺市の司法書士吉田法務事務所
                                  司法書士 吉 田 浩 章
                                             
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