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コラム

コラム114 住宅ローンの借入銀行でカードローンがある場合(債務整理)

個人再生は、住宅ローンの返済をそのまま続け、その他の債務。例えば、銀行のカードローンやクレジットカードの債務を1/5に圧縮(但し、個人再生での最低返済額は100万円)して支払っていく手続きです。

住宅ローンの返済は、今までどおり、住宅ローンの返済口座に返済資金を入金し、引き落としで返済することになりますが、一方では、カードローンによる借り入れのある銀行の口座については一旦凍結され、入出金ができなくなります。

口座が凍結されるのは、司法書士の受任通知が銀行に届いてから、保証会社の代位弁済があるまでの間。一般的には、1〜2ヶ月程度です。

そうすると、住宅ローンの借り入れがある銀行で、カードローンの借り入れもある場合、住宅ローンの返済口座も凍結され、住宅ローンの引き落としができなくなる、という問題が生じます。

こういった場合は、各銀行によって取り扱いが違いますので、個別に銀行の支店窓口で相談し、住宅ローンの返済方法を確認します。今までの例では、下記のような取り扱いがありました。

1.住宅ローン返済専用の口座を新たに作り、専用口座から引き落としをする(りそな銀行)
2.住宅ローンのみが引き落としになるよう、窓口で段取りしてもらう(三井住友銀行)
3.支店の窓口まで入金に行く(三菱東京UFJ銀行、関西アーバン銀行)
4.すぐにカードローンの代位弁済が行われるため、口座の凍結が解けるまで待つ(池田泉州銀行)

カードローンによる別債務がないにもかかわらず、一旦口座を凍結し、住宅ローン返済用の口座を作らせる(りそな銀行)、という対応をされたこともあります。

※りそな銀行グループである近畿大阪銀行についても、カードローンがないにも関わらず、住宅ローンを引き落としていた口座については、住宅ローンしか落ちない取り扱いをされたケースがあります。りそな銀行グループで住宅ローンを借りている方が、個人再生の申し立てをされる場合は、注意が必要です(H29.4.15追記)。

銀行によって、対応が統一されていると思われる部分もあれば、窓口となる支店により取り扱いが異なるような場合がありますが、個人再生の場合、銀行は『そのままの返済が続く住宅ローン』と、『返済を停止し、保証会社から代位弁済を受けるカードローン』を別々に処理してくれます。

「カードローンが同じ銀行にあれば、個人再生ができない」ということはありませんし、住宅ローン返済用の口座を作る必要がある場合等、ご本人に窓口に出向いていただくこともありましたが、今までの例では、大きな支障はなく個人再生の手続きができています。
                               
                              (最終更新 平成29年4月15日)

                                堺市の司法書士吉田法務事務所
                                  司法書士 吉 田 浩 章
                                             
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