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コラム

コラム107 ローン中の車がある場合の自己破産・個人再生(債務整理)

「ローン中の自動車がある中で、自己破産や個人再生をすれば、自動車はローン会社に引き上げられる」というのが一昔前の常識でした。

しかし、平成22年6月4日に出された最高裁判例によって、普通自動車については、実務での取扱いに変化が生じています。

平成22年の最高裁判例の事例は、車検証の「所有者はディーラー」、車検証の「使用者は個人再生をした債務者」で、債権者であるローン会社が、債務者である使用者に対して、自動車の返還を求めることができるかどうか、が争われた事案でした。

この裁判で、最高裁判所は、『再生手続開始時点で、ローン会社を所有者とする登録がされていない限り、販売会社を所有者とする登録がされていても、ローン会社が、立替金等債権を担保するために、契約に基づき留保した所有権を別除権として行使することは許されない』と判断しました。

分かりやすく言い換えると、
1.「車検証の所有者がローン会社であれば、引き上げできる」
2.「車検証の所有者がディーラーや使用者であれば、引き上げできない」
ということです。

この判例、「自動車を返さなくていい」となれば、自己破産や個人再生をする債務者に、一見有利なように見えますが、必ずしもそうなるとは限りません。

大阪地裁管轄の場合、自己破産で、時価が20万円を超える自動車があれば、時価相当額を按分弁済(別途現金を用意して全債権者に配当する)するか、管財事件にしないと、破産決定を受けられません。管財事件にするにも、21万円以上の管財費用がかかります。

例えば、80万円の自動車であれば、(1)80万円の現金を用意するか、(2)管財事件にするかという選択ですが、いずれも金銭的な負担が生じるため、ではいっそのこと、(3)「自動車をローン会社に返してしまおう」と考えるのはどうか。

(3)の自発的に自動車を引き渡すことについて、平成27年現在、大阪地裁の堺支部では、「最高裁判例で、引き上げる権限がないとされたローン会社に自動車を引き渡すのは、偏頗弁済になる」と考えているようです。

偏頗弁済(へんぱべんさい)とは、一部の債権者に偏った返済をすることをいい、他の債権者に不利益になるため、免責不許可事由に該当します。

結論として、
1.ローン中の自動車がある中で自己破産をする場合は、自動車の時価によっては、別途金銭的な負担をしないと、破産決定を受けられないことがある
2.個人再生であっても、自動車の時価が100万円を超えると、再生手続きでの返済額が増える可能性がある
ということになります。

※ローン会社は、車検証の所有者の名義に関わらず、文書でもしくは口頭で自動車の返却を求めてきます。しかし、平成22年の最高裁の判例の趣旨を伝えることで、今のところ、複数のローン会社でそれ以上の請求はなく、自動車の使用を続けることができています。
                               
                              (最終更新 平成27年11月28日)

                                堺市の司法書士吉田法務事務所
                                  司法書士 吉 田 浩 章
                                             
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